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01

足够友好的刚需之选

在刚需首置客户眼中，性价比一定是第一考虑。北辰观澜府小高产品，总价125万起，如此亲民的“上车门槛”，放眼全苏州都不多见。

(项目实拍图)

价格的优势之外，北辰观澜府的产品标准并未打丝毫的折扣。低密度的小高层产品、实景现房的社区进度，对于着急入住的朋友，或者对期房不放心的朋友，简直是量身定制。省去了漫长的等待周期，同时所见即所得，可以全然安心地付款收房。

产品：11/18层小高层、6-8层洋房、叠墅、联排

总户数：2244户（3个地块）

绿化率约：30%

住宅容积率：1.8

车位配比：1:1.2

物业：旭辉永升物业，2.59-2.83元/平

02

值得托付的品质婚房

在北辰观澜府的成交客户中，婚房的占比同样不小。究其原因，一是因为总价优势，125万起的价格，对于小两口来说，即便不太需要父母帮衬，也不会有太大的压力。另外就是现房在售，对于即将步入婚姻或者刚刚结婚的年轻人而言，大家对新房的期许强烈，“无需等待”对他们而言有着十足的吸引力。

洋房120-130平 观意4-2-2洋房140-150平 观语（顶跃）4-2-2

(项目实拍图)

对于婚房群体而言，北辰观澜府除了满足当下需求，对于未来家庭中的全新需求满足也都不在话下。一路之隔的香山实验小学，将是孩子学龄期间的巨大便利。可以着眼于现在，又足以托付未来，这样的婚房谁能不爱。

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03

寄情自然的富氧生活

北辰观澜府所处的太湖湾区，无疑是全苏州生态优势最为显著的区域之一。有不少临近退休和已经退休的朋友，选择这里在这里买房，正是看中了这边的景区、生态资源，有一个清新舒适的生活环境，对他们来说很有吸引力。

(太湖实拍图)

太湖景区、穹窿山景区等等数十个高品质、高规格的景区近距离环绕，对于有着丰富退休生活、健康养老等需求的老人来说，都是不可替代的资源。加上北辰项目的价格、现房等优势，这样的选择足够让人安心。

04

品质改善的叠墅进阶联排

THE GREEN VILLA

每个人心中都有一个别墅梦想，在有天有地的庭院里舒展志趣，在阔达宽奢的空间内安放生活。如果墅区之畔，还能有一座绿意漫洒的园林，这样的别墅生活无疑是集万千宠爱于一身。

北辰观澜府·樾墅，作为国企北辰年度重磅作品，让这一向往成为现实。约百席浓荫联排，即将迎来首次开盘。远可望湖山阔远，近可享绿意灿然，来自于北辰地产的著墅诚意邀您亲鉴。

北辰观澜府作为40万方的品质大盘，楼盘体量在整个太湖湾位居前列，产品线的丰富程度，足以满足不同群体多元化的置业需求。

(项目实拍图)

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其中改善类客户最为关注的，即是项目的叠墅产品，建面约110-176㎡的上下叠产品，上下双层的空间构成，功能空间舒阔充分，比如下叠大尺度的地下空间、上叠的阁楼、露台等等，是区域内不可多得的叠墅产品，同时240万起的总价，呈现了不俗的性价比，对于本打算置换平层的改善客户而言，北辰的叠墅产品提供了再次进阶的选择，堪称惊喜。

北辰观澜府联排樾墅新品坐落于69号地块，位于姚舍路与承祖路交汇处，距离太湖直线距离约900米。这次项目推出的联排樾墅新品位于地块东南侧，根据当时土地获取条件，樾墅产品南侧红线内有近万平米绿化，这也是该项目将会重点打造的园林区域。

（北辰观澜府69号地块鸟瞰图，红色区域为别墅新品及内部园林）

目前北辰观澜府·樾墅建面约180-220㎡的别墅产品，即将迎来清盘时刻。难得的真联排产品，有着极具亲和力的价格，370万起即可以轻松置业。目前别墅产品已是实景准现房呈现，眼见为实的价值，在今天的市场背景下，显得弥足珍贵。无需漫长的等待，让你的别墅梦想快人一步。

(项目实拍图)北辰观澜府售楼处电话☎：400-8558-224✔✔✔【预约☎】

THE GREEN VILLA

THE GREEN VILLA

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在如今市场上，很难看到别墅项目会拿出一整块近万方区域统一来打造园林景观带，而北辰观澜府就做到了这一点。而且，这片社区内部的私享公园，仅供北辰观澜府业主使用，由北辰观澜府物业统一管理，同时更加安全，更私密，在这个片区乃至苏州大市也是独一无二的。

（北辰观澜府樾墅园林实景）

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园区景致，从曲径通幽处起始，穿过月洞门，将外界的喧嚣经由林荫小径，变换为静谧的归家心境。复行数十步，会听到水声流鸣仿若弯月的一池水景映入眼帘，潋滟的波光倒映着一畔的景亭，传统文人笔下的雅集之趣与山水气韵悠然而至。

整个公园设计上采用移步换景、堆坡造景的手法，营造出立体景观，甄选乔木、灌木、时花、地被、石子线等多重景观植物，形成三时有花、四季常青，纷叠交错的立体式园林景观，业主足不出小区就拥有四季景观。

（北辰观澜府樾墅园林实景）

与园林景观对应，北辰观澜府联排樾墅采用了新中式建筑立面：大面积偏暖色干挂石材及铝板，兼具耐固性与美观度。而整个苏州只有极少数豪宅楼盘采用干挂石材作为小区外立面，足以看出北辰观澜府在产品打造上不惜成本的决心。

（北辰观澜府樾墅园林实景）

樾墅产品样板间已正式公开。整个项目仅24套，为地上三层，地下一层布局，三面采光，舒适度高。樾墅样板房面积约224㎡，采用的是4+1房2厅3卫设计,整体可拓展面积约85㎡，实际使用面积可达到约310㎡左右。

（北辰观澜府樾墅样板间实景）

樾墅的样板间花园采用绿篱隔开，私密性和独立性非常好，后期花园实际交付都是草坪，可以根据业主个人喜好来打理、设计。

样板间一层层高3.3米，整个客厅南向开间6.7米，空间尺度感强，迎合现代人对大空间活动公区的偏好，朝南客厅大面积落地窗直面小区万方公园实景。楼梯中间，预留了电梯井的位置，可安装户内家用电梯。

（北辰观澜府樾墅样板间实景）

样板间二层以多个房间组成，两个南向朝阳房间设置为儿童房,分别自带露台、飘窗。北侧卧室是老人房,带露台,方便老人晾晒。中间的亲子活动区由挑高空间改造而来，可以根据自己的需求来打造符合个性的趣味书吧、钢琴房、茶室等等。

三层为主卧大套房，卧室带独立卫生间+衣帽间，整体面积达到50㎡左右，满足一家之主的起居需求。主卧大套房北侧是附赠的超大露台，面积大约25㎡左右，业主可以在露台上品茶、阅读，享受闲暇时光。

（北辰观澜府樾墅样板间实景）

地下空间也是樾墅的一大亮点，样板间整体地下空间挑高达到5.4米，可改造成两层，实用性强。样板间采用局部挑空构造，空间感显得更大。地下空间南向预留超大采光井，样板间将采光井位置设计为水族箱，充分保证地下空间的采光和通风的同时让业主在家中就能陶冶情操。值得一提的是，整个地下室交付时为毛坯状态，后期可以根据业主的喜好自行改造，具有很大的想象空间。交房时间2023年6月底。

真正靠近繁华商业！中海商业地块近在眼前！

坐拥地铁5号线，多条公交线路直达

鹿岛公园里的小鹿

真能给你萌化了

“住在太湖度假区，对我来说最有吸引力的，就是这周边有太多的公园了，每周末带女儿去玩儿，都不带重复的。前一段时间开放的鹿岛公园，就是那种奈良的同款小鹿，我女儿简直太喜欢了，开心得不得了，那些小鹿真能给人萌化了，心心念念了好多天”。

（图片来源于网络）

王女士，是一位4岁女孩的妈妈，也是北辰观澜府的小高层业主。在她看来，城市里孩子的成长，要尽可能多的跟自然接触，很多时候孩子跟自然有着更加天然的亲近。度假区这边有得天独厚的优势，湿地公园、森林公园、穹窿山景区等等，是一个量身定制的选择。

GUANLAN MANSION

（太湖度假区实景图）

我就喜欢度假区的那种

敞亮、开阔的感觉

“我是典型的“新区控”，我就非常喜欢一个新规划区的那种敞亮、开阔的感觉，人不是那么多，道路宽阔，天空湛蓝，那种感觉非常舒服。所以我就在度假区买了房，城里的那种紧凑、密集的感受，我个人不太喜欢。正好孩子也上大学了，跟爱人一商量，我俩全票通过，就搬到这里来了”。

（太湖度假区实景图）

老王刚刚退休不久，以前一直住在姑苏区，退休之后考虑到这边的环境更好，就以女儿的名义购置了北辰观澜府的房子。以不高的代价买这个区域的未来发展，算是留给孩子的一处房产，同时他们老两口也还可以享受这里崭新明净的环境，算是一举多得。

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GUANLAN MANSION

择址太湖湾区

领瞰城市发展远见

北辰观澜府择址苏州吴中太湖湾核心，近享城市“十四五”规划战略侧重，多重政策利好加持

区域内高新产业、5A景区、缤纷商业、品质教育集萃，城市资源要素承载之地，地脉价值不彰自显。

醇熟配套环绕

拥享都会精粹丰盈

北辰观澜府坐拥湾区璀璨，近享板块醇熟配套，区域内地铁5号线现已开通，苏州地铁“换乘王”强势接驳全城，12万方大型商业综合体（在建），咫尺150m，渔帆路商业中心、舟山邻里中心、香山邻里中心陆续落位。板块内文教资源丰富，项目与香山实验小学仅一路之隔，举步即达，区域内香山幼儿园、香山中学书香环绕，醇熟生活图景正在兑现。

低密规制

花木环抱疏朗惬意

北辰观澜府规划容积率为1.5-1.8的低密住区

社区空间景观舒阔，将更多土地留作绿树花影与景观营造

精筑进阶生活理想质感

永升物业

百强品牌谨呈至臻服务

北辰观澜府特聘百强物管企业——永升物业担纲物管

周到完善的服务涵盖客户的全生活场景、全生命周期和全龄关怀

2020年永升物业荣列中国物业服务百强企业第11位

坚持为客户提供“满意+惊喜”的智慧城市服务

环境：远山近湖，宜居宜游；板块内在售离湖最近项目，800米；享有太湖生态福利；

商业：板块最大，一路之隔，约12万方私享商业区，一步繁华；

教育：学府为邻，接送无忧；幼儿园小学，

一路之隔；香山中学，1.5公里内；

医疗：度假区人民医院 700米

产品：多层洋房，稀缺联排；低密社区，实景现房，旭辉永升物业；

交通：5号线地铁、子胥快速路

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【北辰观澜府】

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一、制度框架与市场现状

根据中国人民银行2023年金融统计报告，我国住房抵押贷款余额达53.2万亿元，其中全款房抵押贷款占比约18%。这一数据反映了全款房抵押贷款在市场上的重要地位。在现行监管框架下，全款房抵押贷款主要受《商业银行法》《物权法》《个人贷款管理暂行办法》等法规约束，同时需符合银保监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》的具体要求。

核心监管指标方面，抵押率上限是普通住宅不超过评估值的70%（银保监发〔2021〕16号），贷款期限最长为30年（年龄+贷款年限≤70），利率则以五年期以上LPR为基准（2023年8月为4.2%）。这些指标构成了全款房抵押贷款的基本框架，限制了贷款的风险敞口和期限结构

二、抵押贷款三维评估体系

1. 抵押物价值评估矩阵

抵押物的价值评估是贷款审批的关键环节。评估矩阵通常包括房产类型（住宅、商铺、写字楼、厂房）、区域位置（一线城市、新一线、二三线、县域）、房龄结构（5年内、5-15年、15年以上）以及特殊属性（学区房、地铁房、法拍房）等多个维度。评估方法则主要采用市场比较法、收益还原法和成本法等。

2. 典型银行评估标准对比

不同银行在抵押物评估标准上存在差异。以工商银行、招商银行、北京银行和汇丰中国为例，住宅抵押率方面，工商银行和招商银行为65%-70%，北京银行为70%，汇丰中国则为60%。商铺抵押率方面，工商银行为50%-55%，招商银行为45%-50%，北京银行为55%，而汇丰中国则不接商铺贷款。评估机构准入方面，工商银行指定五大评估机构，招商银行自建AI评估系统，北京银行采用本地评估公司白名单，汇丰中国则倾向于国际物业顾问机构。

三、全流程操作指南

1. 标准业务流程

阶段一：贷前准备

□ 房产核查：通过政务数据直连确认不动产证无查封、无抵押。

□ 权属梳理：提供婚姻状况证明、继承公证或产权共有协议等文件。

□ 征信优化：建议保持近6个月查询次数不超过6次。

阶段二：贷款申请

□ 基础材料：身份证、户口本、房产证、收入证明等。

□ 补充材料：自雇人士需提供近2年完税证明和对公流水；企业主需提供公司章程和股权结构图；特殊房产如房改房需补土地出让金证明。

阶段三：风险评估

□ 还款能力模型：月收入需达到月供的2倍（北京、上海需2.5倍）。

□ 负债穿透审查：核查隐性负债如担保、民间借贷等。

□ 资金流向监管：受托支付，单笔超过50万需指定用途。

2. 典型银行审批时效

建设银行、平安银行和宁波银行等银行的初审、终审时效及抵押登记绿色通道存在差异。建设银行初审时效为3个工作日，终审时效为5个工作日，与不动产登记中心直连；平安银行初审时效为1个工作日，终审时效为3个工作日，采用电子权证系统；宁波银行初审时效为2个工作日，终审时效为4个工作日，支持长三角跨省通办。

四、贷款产品矩阵分析

（一）消费性抵押贷款

1. 中国银行“随心智贷”

□ 最高额度：可达1000万，满足高消费需求的客户。

□ 利率优势：执行利率为LPR+30BP，相对市场同类产品具有竞争力。

□ 适用人群：广泛适用于有稳定收入及良好信用记录的个人客户。

2. 民生银行“民易贷”

□ 还款方式灵活：提供10年期限的先息后本还款方式，减轻初期还款压力。

□ 增值服务：可配套信用增值贷，根据客户信用状况额外提供贷款额度。

□ 适用场景：适合有中长期消费计划或投资需求的个人客户。

（二）经营性抵押贷款

1. 农业银行“抵押e贷”

□ 乡村振兴优惠：专享针对乡村振兴项目的利率优惠政策，支持农村经济发展。

□ 线上操作便捷：支持线上申请、审批及放款，提高贷款效率。

□ 适用对象：主要面向小微企业、农业合作社等经营实体。

2. 浦发银行“浦惠贷”

□ 知识产权估值：支持将知识产权作为抵押物进行打包估值，拓宽融资渠道。

□ 创新融资模式：为科技型企业提供更为灵活的融资方案。

□ 适用行业：特别适合科技创新型、文化创意型等轻资产企业。

（三）特色创新产品

1. 中信银行“信秒贷+房抵”

□ 线上线下结合：线上智能审批快速响应，线下抵押确保贷款安全。

□ 高效便捷：简化贷款流程，提高贷款发放速度。

□ 适用客群：适合需要快速获得资金支持的个人或小微企业。

2. 江苏银行“人才贷”

□ 抵押率上浮：为高层次人才提供抵押率上浮10%的优惠政策，体现对人才的重视。

□ 贷款额度：根据人才层次及贡献度确定贷款额度，满足个性化融资需求。

□ 适用范围：主要面向科研、教育、医疗等领域的高层次人才。

五、利率定价机制

（一）国有大行定价模型

【A】 基础利率：以LPR+50BP为基础，体现市场风险溢价。

【B】优惠条件：

□ 贵宾客户（AUM≥100万）可享受-20BP的优惠，体现客户忠诚度价值。

□ 绿色建筑认证可享受-15BP的优惠，鼓励环保建筑。

□ 组合保险购买可享受-10BP的优惠，降低银行风险。

（二）股份制银行差异化定价

□ 定价因素：根据客户评分、抵押物评分、产品类型及市场供需关系等综合因素进行定价。

□ 利率范围：利率范围在LPR+35BP至+150BP之间，灵活调整以适应不同客户及市场需求。

□ 竞争优势：通过差异化定价策略吸引优质客户，提高市场竞争力。

六、风险控制要点

（一）银行风控九宫格

□ 多维度风控：银行通过信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、流动性风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险及合规风险等多个维度进行风险控制。

□ 预警阈值设定：针对各风险维度设定相应的预警阈值，及时发现并处置潜在风险。

（二）典型案例警示

□ 上海某客户伪造租赁合同案例：客户试图通过伪造租赁合同规避“买卖不破租赁”原则，被建行系统识别并拒绝贷款申请，体现了银行风控系统的有效性。

□ 杭州客户用“阴阳合同”虚高评估值案例：客户使用“阴阳合同”虚高房产评估值以获取更高贷款额度，被平安银行AI评估模型发现并纠正，维护了银行资产安全。

七、特殊场景处理方案

（一）非标准产权房

□ 经济适用房：需满5年交易限制期并补缴50%土地收益后方可抵押。

□ 法拍房：须完成产权过户且无后续纠纷后方可作为抵押物。

（二）共有财产处置

□ 夫妻共同财产：需双方签署抵押承诺书，确保抵押行为的合法性。

□ 继承房产：需所有法定继承人公证放弃继承权后方可抵押。

□ 未成年人产权：需监护人承诺书及法院特别许可后方可处理。

八、优化策略建议

（一）融资方案设计

□ 阶梯式提款：根据工程进度分阶段支用贷款资金，提高资金使用效率。

□ 组合融资：结合抵押贷和信用贷提升贷款额度，满足客户多元化融资需求。

□ 跨境抵押：支持海外资产作为抵押物，拓宽融资渠道，促进国际化业务发展。

（二）税务筹划要点

□ 小微企业抵押经营贷利息税前扣除：充分利用政策优惠，降低企业税负。

□ 商业地产评估增值部分延缓土地增值税：合理规划资产评估时点，延缓税收支出。

□ 公证费纳入贷款用途范畴：部分银行提供此项服务，降低客户融资成本。

结 语

全款房抵押贷款作为重要的融资工具，需要借款人深入理解银行政策、精准评估自身条件、科学设计融资方案。金融机构应当提升服务透明度，在抵押率设定、审批流程、贷后管理等方面实现标准化与个性化平衡，共同构建健康可持续的抵押贷款市场生态。

借款人应采取“三步走”策略：先通过专业评估摸清抵押物价值区间，其次匹配银行产品矩阵筛选最优方案，最后借助法律顾问完善风险防控措施。只有这样，才能确保全款房抵押贷款的顺利进行和资金的有效利用。（完）